Ринок мікрокредитів: що змінюється?
1 січня набувають чинності зміни, які впливають на сферу мікрокредитних фінансових організацій. Розбираємо, яка ситуація зараз і що зміниться найближчим часом.
Чим регулюється?
Внесли зміни до двох законів:
Зміни вже підписані Президентом України й набирають чинності з 01.01.2021. Також НБУ має видати наказ та/або роз’яснення щодо окремих пунктів.
Як зараз?
1.Закон про споживче кредитування не розповсюджувався на кредити, які менше одного місяця та/або менше однієї мінімальної зарплати (з 1 січня — 6 000 грн).
2. Черговість погашення кредиту встановлюється договором. Зазвичай, для МФО (мікрокредитні фінансові організації) вигідніше зараховувати спочатку штрафи та пеню, а тільки потім — тіло кредиту…так люди можуть платити роками за мізерні кредити.
3. Для кредитів менше одного місяця або менше однієї мінімальної зарплати немає обмежень щодо розміру пені та штрафів.
4. МФО не зобов’язані повідомляти про кредит у БКІ (Бюро кредитних історій). Але мають право.
5. Банки повідомляють в БКІ про кредити протягом 7 днів.
6. Боржник не володіє інформацією, якщо його борг комусь перепродали.
Що змінюється?
1.Закон про споживче кредитування буде поширюватися на всі мікрокредити, окрім деяких винятків (про них нижче).
2. Для усіх кредитів, які не менше 1 мін ЗП черговість погашення кредиту встановлюється законом:
- прострочені відсотки та тіло
- відсотки та тіло
- штраф та пеня. Є побоювання, що МФО будуть просто розбивати кредити на дрібніші, які вписуються у категорію менше 1 мін ЗП.
3. Розмір суми штрафів та пені не може перевищувати 2х від розміру суми, яку отримала людина (для кредитів усіх розмірів) для кредитів менше 1 мін ЗП. Для інших, як і раніше, діє загальна норма, що розмір штрафі та пені не може перевищувати 50% кредиту.
4. МФО зобов’язані повідомляти про всі кредити, які не менші 1 мін ЗП в БКІ
5. І банки, і МФО повідомляють про кредити протягом 2 днів.
6. Банки та МФО зобов’язані передавати інформацію про зміну кредитора в БКІ.
Цифри
Близько 15 мільярдів гривень українці винні мікрокредитним фінансовим установам. Взагалі заборгованість по мікрокредитах зросла на 7% за 2020 рік, та на 31% — за 2019. Про це йдеться в дослідженні Опендатабот. Щомісяця українці беруть близько 960 тисяч мікрокредитів.
Державні органи
З літа 2020 року наглядом за ринком МФО займається НБУ (раніше — Нацкомфінпослуг). Новий закон не вносить нових повноважень. Однак, через збільшення регулювання є ймовірність, що збільшиться кількість скарг, які доведеться розглядати НБУ.
________________________
Дослідження підготували на основі інтерв’ю з Христею Ковцун, керівницею Юридичної клініки Школи права УКУ та даних Опендатабот.
