Чому банки вимирають?

Про трансформацію банківської системи та виклики, які створюють нові фінансові технології, платіжні рішення та тенденція децентралізації фінансів (DeFi).

Європейські імперії та феодальні володарі використовували банківські кредити для забезпечення своєї економічної потужності, формування військових сил та здійснення впливу.

Не рідко таке кредитування закінчувалось погано для самих займодавців. Історії відомо про те, як французький король Філіп Красивий став одним із найбільших боржників Ордену Тамплієрів і суму його боргу було неможливо покрити навіть багатствами з державної скарбниці. 

Звісно, найлегшим вирішенням такої ситуації, був арешт усього ордену та публічне спалення його керівника на вогнищі.

Протягом понад трьох століть класичні банки виступали ключовим елементом економічної структури держав. Послуги кредитування та інвестування, які надавали ці фінансові установи, дозволяли запускати бізнеси дрібних торговців у Європі та США.

Хоча банківський сектор приносить багато переваг, необхідно пам’ятати, що саме через політику та дії банків виникали світові фінансові кризи у Європі та Північній Америці.

Приклади не потрібно довго шукати: п’ятнадцять років тому світ постраждав від серйозного удару «іпотечної» фінансової кризи. яка призвела не тільки до банкрутства та закриття таких гігантів банківського сектору, як, наприклад, Lehman Brothers, а також до зростання безробіття, зменшення виробництва, підвищення рівня бідності серед населення та занепаду традиційних моделей фінансового сектору. 

Якщо для голлівудських сценаристів, це дало нові ідеї для оскароносних фільмів, то для фінансового сегмента це стало поштовхом до впровадження негайних мір для порятунку ринку фінансів.

Банки та регулюючі органи, що відповідають за фінансовий ринок, збільшили увагу до моніторингу процентних ставок та оцінки ризиків кредитування учасників бізнесу. 

Ці питання вже привертали увагу експертів на ринку фінансових послуг ще до початку весни 2023 року, коли світ став свідком краху численних банківських установ США та Європи.

Посуньтеся динозаври

Потреби стимулюють виникнення рішень. Багато хто знає відому знає відому історію, що зіткнувшись із неможливістю розрахуватись у ресторані, власник компанії DCI вирішив, що цього можна було б уникнути, якщо б люди могли використовувати платіжні картки, й уже в 1950 році було випущено першу таку карту, а вже через майже 60 років світ почав користуватись послугою безконтактної оплати.

Якщо раніше, щоб уникнути пограбувань люди використовували телеграф для здійснення переказів, і це було досить довготривалим процесом, то вже сьогодні світ пропонує великий вибір платіжних систем для здійснення миттєвих переказів.

Важливо відзначити, що хоча традиційні банки, які відомі нам усім, залишаються ключовими гравцями у світі фінансів, проте у XXI столітті їх стрімко витісняють інші учасники ринку фінансових технологій. 

Нові платіжні системи та платформи, необанки та платіжні додатки, з кожним роком набувають ще більшої популярності на всіх континентах світу.

Як це сталося, що традиційні банки, які ми знали раніше втрачають популярність і зникають? Давайте спробуємо розібратися із цим питанням.

У двадцятому першому столітті, коли найбільше цінується час та швидкість, спостерігається зростання новаторських платіжних рішень для бізнесу та суспільства.

У європейському сегменті ринку з’явились установи електронних грошей (EMI), які активно виступають як нові, ефективні та економічні альтернативи банкам. 

На початку цього століття, завдяки прийняттю ряду нормативних актів Європарламентом, ці установи почали набувати популярності, і Велика Британія, Литовська Республіка, Мальта та Кіпр стали лідерами за кількістю зареєстрованих ЕМІ.

Поглиблений комплаєнс

Головною метою перевірки кожного нового клієнта або платіжної транзакції є перевірка діяльності компанії та підтвердження її відповідності законодавству. 

Фактично, робота комплаєнс департаменту на етапі прийняття нової компанії є важливою для оцінки ризиків та визначення, чи відповідає такий клієнт вимогам банку.

Інші варіанти для бізнесу представлені різними платіжними додатками, електронними гаманцями та рахунками в EMI. 

Трапляються випадки, коли для відкриття такого електронного гаманця або здійснення транзакції особі не потрібно проходити біометричну верифікацію, а достатньо вказати лише електронну пошту, телефон та ім’я отримувача платежу.

Ці полегшення отримання фінансових послуг роблять такі платіжні рішення більш привабливими для учасників ринку, що призводить до втрати популярності банків. 

Однак законодавство по всьому світу націлене на посилення відповідальності за незаконну діяльність. Експерти відзначають, що вимоги до комплаєнсу як у банках, так і в інших фінансових установах стали однаковими.

Гнучкість електронних грошових установ

Традиційні банки славляться своїм формалізмом та високим рівнем бюрократії, у порівнянні з EMI та іншими учасниками ринку фінансових технологій. 

Більшість банків ставляться до потенційних клієнтів дуже вимогливо, особливо тих, хто хоче відкрити корпоративні рахунки для свого бізнесу. 

Наприклад, багато банків вимагають офлайн верифікації у своїх фізичних відділеннях, де представник банку ідентифікує директора компанії або кінцевого бенефіціарного власника, проводить інтерв’ю та керує процесом підписання реєстраційних форм, анкет та угод у реальному часі.

У той час як EMI та інші фінансові установи фінтех-ринку дозволяють віддалені верифікації тощо. Для таких установ достатньо успішного онлайн-підтвердження, що є набагато зручнішим для потенційних клієнтів.

Цей простий приклад свідчить про те, наскільки гнучкість ЕМІ переважає над традиційними банками.

Розвиток сектору децентралізованих фінансів (DeFi) та його вплив на банківську сферу

Система DeFi відкриває нові можливості для фінансових операцій у цифровому середовищі. Вона є інноваційною фінансовою платформою, що ґрунтується на безпеці даних, аналогічній криптовалютній індустрії. 

У централізованій фінансовій системі, що представлена банками, проведення транзакцій є платною послугою, за яку банк або посередник стягує комісію.

У децентралізованій фінансовій системі посередники відсутні, що дозволяє людям та компаніям здійснювати фінансові операції за допомогою нових технологій. 

Завдяки програмному забезпеченню, яке реєструє та перевіряє фінансові дії в розподілених фінансових базах даних, люди можуть позичати та торгувати усюди, де є доступ до Інтернету.

Конкурентоспроможність нових рішень створює виклик для традиційного фінансового сектору, де банки домінували протягом останніх століть. 

В епоху цифровізації, появи нових платіжних рішень та формування нових фінансових екосистем зменшують вплив банків на фінансовий ринок.

Експерти передбачають, що ця тенденція буде набирати обертів у наступному десятиріччі, тому для збереження своєї конкурентоспроможності банкам потрібно розробляти нові, прості, цифрові та креативні рішення та ідеї.

📌 Редакція може не поділяти думки авторів у розділі «Блоги».