Sandbox для України як елемент стимулювання інновацій в сфері фінансових технологій
Що таке Sandbox, які можливості відкриває цей продукт, чому передові країни світу успішно його використовують та чи можливо його впровадити в Україні: погляд юристів з іноземною практикою.
Україна добре відома своїми стартапами, такими як Looksery, Ecoisme, Contempera тощо. Справа в тому, що найбільш успішні українські стартапи не пропонують жодних фінансових послуг. Зазвичай вони зосереджені на розвагах, освіті, спорті та кібер-безпеці. Однією з перешкод є надмірне регулювання фінансових послуг в Україні. Стартапи чи молоді компанії зазвичай не хочуть витрачати багато часу і грошей на з’ясування того, який закон застосовується, який тип ліцензії потребується, і тим більше , коли невідомо, які результати будуть досягнуті після запуску нової послуги чи продукту. Крім того, в Україні бізнес часто нарікає на бюрократію, яка вимагає багато часу, коштів і здоров’я. Високий ризик, чи не так?
Пісочниця ( англійською Sandbox) може стати хорошим інструментом для подолання цих проблем та заохотити стартапи працювати над створення нових послуг та продуктів у фінансовому секторі.
Поняття пісочниця (sandbox) в фінансових технологіях
Як правило, пісочниця є можливістю виходу для стартапів на реальний ринок, щоб протестувати свої ідеї “в живій обстановці”, де вони не будуть змушені отримувати дозвільні документи і не будуть нести жодних регуляторних наслідків. Іншими словами, пісочниця може стати рішенням, яке допомагає новим інноваційним компаніям випробувати свої продукти на реальному ринку з реальними споживачами без отримання відповідних ліцензій або повного дотримання чинних законів.
Загальновідомо, що національне законодавство є обтяжливим для нового інноваційного стартапу. Програмістам важко зрозуміти, які законами чи підзаконні акти будуть регулювати їхній продукт. Засновники стартапів зазвичай не є юристами та не мають необхідних коштів для консультацій з професіоналами щодо дотримання правових актів.
Стартапи не можуть дозволити собі витрачати багато часу на з’ясування, яким вимогам повинен відповідати їхній продукт, сплатити ліцензійний збір і ризикувати витрачати багато часу і грошей на отримання документів, не знаючи, наскільки успішним буде їхній бізнес в довгостроковій перспективі. Пісочниця дозволяє тестувати ідеї на реальному ринку з реальними споживачами, без обтяжливої процедури очікування офіційних документів чи затвердження відповідного офіційного органу. Це унікальна можливість для стартапів випробувати свій продукт перед офіційний виходом на ринок. Коли модель відповідає певним вимогам пісочниці, представники пісочниці дають згоду на тестування продукту чи послуги в реальному середовищі.
Звичайно, існують певні вимоги також для того, щоб мати право подавати заявку на саму пісочницю, але вони незначні, і процес отримання відповіді від відповідних органів щодо відповідності є досить коротким. Орган фінансового нагляду в будь-якій країні також отримає вигоду від діяльності пісочниці, оскільки він зможе гарантувати, що нові стартапи не будуть впливати на безпеку та надійність екосистеми фінансових послуг.
Міжнародний досвід
Не дивно, що Велика Британія є однією з найбільш технологічно розвинених країн у фінансовому секторі, і щоб тримати це реноме вона є першою країною, яка впровадила пісочницю у свою систему фінансового регулювання. Поки що готовність про створення регулювання пісочниці була оголошена Австралією, Сінгапуром та Малайзією.
Перший критерій, що відрізняється у Великій Британії, Австралії та Сінгапурі, є суб’єкт, що має право на використання пісочниці. У Великобританії та Сінгапурі як нові, так і існуючі компанії можуть подавати заявку на пісочницю . Австралія дозволяє лише новим компаніям без ліцензій мати право на використання пісочниці. .
Після того, як фірма отримала право бути введеною в режим пісочниці, вона повинна відповідати деяким додатковим вимогам. У Великобританії продукт чи послуга повинні бути інноваційними або приносити користь для споживачів. Окрім того, вона повинна бути призначена для ринку Великобританії, і діяльність повинна входити до сфери регулювання органів з фінансового контролю Великої Британії На відміну від Великобританії, Австралія не має такої вимоги, як інноваційність або споживча користь, однак діяльність з тестування повинна фінансуватися організацією, визнаною Австралійською комісією з цінних паперів та інвестицій (ASIC). Вимоги щодо прийнятності в Сінгапурі подібні до Великобританії, але додатково заявники повинні продемонструвати намір подальшого розвитку послуги чи продукту фінансової технології в Сінгапурі після успішного завершення тестування в пісочниці.
Що стосується періоду тестування, то Великобританія передбачає тривалість терміну від 3 до 6 місяців. Австралія пропонує від 1 до 6 місяців, без можливості продовжити тестування. Сінгапур пропонує більш гнучку процедуру, оскільки вважає, що підприємство має вирішувати, скільки часу йому потрібно для належного тестування.
Найважливішою частиною пісочниці є проблема захисту прав споживачів. Оскільки немає ясності, як новий бізнес вплине на права споживачів, процедури в цих країнах відрізняються або все ще у процесі дискусії. Наприклад, у Великобританії стартапи можуть перевіряти свої інноваційні ідеї лише на споживачах, які раніше погодились брати участь у тестуванні. У Австралії фірма повинна бути членом спеціального органу, затвердженого ASIC, і дотримуватися вимог щодо компенсації та конфліктів, як було б, якби бізнес діяв згідно з ліцензією AFS.
Компанії, що випробовують свій продукт або послугу у Великобританії, повинні подавати щотижневі та остаточні письмові звіти щодо результатів тестування до спеціального контролюючого органу. Після розгляду звітів контролюючим органом, бізнес вирішує, чи буде він починати пропонувати на ринку новий продукт/послугу. Якщо так, то фірма повинна подати заявку на отримання ліцензії/дозволів і відповідати вимогам законодавства.
Не існує жодних зобов’язань щодо ведення звітування в Австралії. Коли компанія закінчує тестування, ASIC отримує інформацію від стартапу про свій досвід та послуги. Якщо бізнес бажає діяти далі, вона повинна отримати потрібні дозвільні документи. Після завершення тестування в Сінгапурі компанія може розгорнути свій продукт/ послугу тільки в тому випадку, якщо вона та Монетарний орган Сінгапуру (MAS) задоволені результатами тестування в пісочниці, а інноваційний запуск здатний дотримуватися відповідних законів та правил.
Отже, пісочниця може стати хорошим активом для початку роботи українських стартапів у фінансовому секторі. Україна може або запозичити досвід, який вже був реалізований описаними країнами, або запропонувати своє бачення для більш широкого обговорення всіх зацікавлених сторін: контролюючих органів, стартапів, бізнесу, споживачів тощо.
Анн Веерпалу, адвокат, партнер Адвокатського бюро NJORD
Микола Демчук, юрист, Адвокатське бюро NJORD
