Денежные переводы: путь от дилижансов до IBAN

Вы никогда не задумывались, как деньги попадают с одного счета на другой?

Каждый из нас хоть раз в жизни сталкивался с денежными переводами. Для обывателя существенной информацией являются имя получателя, номер карты и сумма перевода. Но на сегодняшний день для совершения транзакции этой информации не всегда достаточно. 

Сейчас очень легко ошибиться при вводе банковских реквизитов и деньги могут попросту «потеряться». Мировая банковская система устроена таким образом, чтобы идентифицировать не только участников перевода, но и их условные «адреса». 

Вы спросите, при чем тут адреса?

Для того чтобы письмо попало в нужные руки, очень важно указать все составляющие адреса правильно: почтовый индекс, страна, область/регион, населенный пункт, район, улица, дом, квартира и, наконец, имя получателя.

Так же и с денежными переводами: нужно знать не только имя человека, но и конкретный «адрес» — банк или счет, на который придут деньги. 

Примечательно, что некоторые из старейших банков мира начинали свою деятельность с предоставления почтовых услуг или услуг по перевозкам.

А многие почтовые службы сейчас предоставляют такие услуги, как денежные переводы, оплата коммунальных услуг, совершение безналичных расчетов и т.д. Почему же так? 

Представительства почтовых служб, в отличие от банковских учреждений, доступны фактически в любых населенных пунктах, и они могут выступать поставщиками некоторых востребованных финансовых услуг. Зачастую банки считают нерентабельным содержание и обслуживание своих отделений в маленьких населённых пунктах.

Первые «денежные переводы»

Вернемся в 1852 год, штат Калифорния, где в разгар Золотой лихорадки небезызвестная сейчас компания Wells Fargo совершала свои первые перевозки.

Забавно, но ее основатели — Генри Уэллс и Уильям Фарго — за два года до этого дали жизнь другой знаменитой компании по перевозкам, American Express.

Изначально Well Fargo занималась перевозками, которые совершались дилижансами. В них загружались посылки, среди которых часто оказывались золото или денежные суммы, которые «в натуре» доставлялись к получателям. 

Чем чаще у пользователей услуг Wells Fargo появлялась необходимость переправить «ценные» посылки, тем более востребованными становились перевозки компании. 

Как и почему появился безналичный перевод?

Со временем стало понятно, что перевозить деньги в банкнотах, ценных бумагах или драгоценных металлах не рационально: не только из-за финансовых затрат на перевозки, но и из соображений безопасности. Возникла идея условной «транспортировки» средств: отправитель обращается к провайдеру с намерением совершить перевод, оставляет деньги в одном отделении, а другое отделение, по распоряжению оператора, выдает его получателю.

Вот что касается первого «номинального» безналичного денежного перевода, то первенство одержала Western Union, когда в 1872 году запустила сервис для совершения транзакций посредством телеграфа. 

После того как человек оставлял деньги в одном из телеграфных офисов, оператор передавал сообщение в другое представительство Western Union для совершения «перевода». Процедура совершалась с использованием установленных паролей и книг с кодами, для того чтобы средства попали в руки получателя в другом отделении. 

Так как для совершения первых банковских переводов использовался телеграф, и по сей день в некоторых странах, таких как Япония, Сингапур и Великобритания, этот вид транзакции называют «телеграфным» (telegraphic transfer – TT) и часто используется как синоним к современным видам денежных переводов.

Системы для совершения банковских транзакций в XXI веке

Сегодня существует множество платежных систем, которые позволяют перемещать средства от одного лица к другому без непосредственной передачи наличных из рук в руки.

Ранее мы уже упоминали, что для совершения перевода необходимо знать «адрес» получателя – то есть реквизиты банковского учреждения, за услугами к которому обращается человек. Итого, у нас есть ключевые переменные: отправитель, деньги, получатель. Но при использовании платежной системы в игру вступает еще один игрок – «почтовая служба». 

Давайте рассмотрим наиболее популярные международные платежные системы.

• SEPA (Single Euro Payment Area)

Это зона европейских стран, на территории которой используются платежи в евро в независимости от того, внутренний платеж или международный. Специального идентификатора для совершения переводов у стран SEPA нет, а потому они в основном используют международные номера и коды, такие как IBAN или SWIFT.

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)

Это система не только для совершения платежей, но и для передачи информации. Она работает по всему миру. Каждый банк имеет специальный код для идентификации – The Bank Identifier Code (BIC).

Этот код можно разделить на составляющие, которые содержат следующую информацию:

• код банка;
• код страны;
• код месторасположения;
• код отделения*.

Структура кода системы SWIFT в банках Германии

Последнего пункта может и не быть, поскольку не у всех банков есть идентификаторы отделений, и тогда код будет иметь не 11, а 8 символов.

• Также в пределах Европейского союза существует платежная система TARGET2.

TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System) — это межбанковская система, которая позволяет совершать международные расчеты в евро между странами-участницами ЕС в режиме реального времени. К платформе TARGET2 присоединяются центральные банки стран. Платформе направляются платежные поручения, которые обрабатываются и совершаются деньгами на счетах этих центральных банков. За счет этого TARGET2 и обеспечивает быстрые расчеты.

Итак, для отправки денежного перевода – нашего «письма» – чаще всего запрашивают такую информацию:

• страна получателя;
• наименование получателя;
• наименование и страна банка получателя;
• SWIFT-идентификатор банка получателя;
• номер IBAN получателя.

Теперь давайте разберемся в том, что такое IBAN и для чего он нужен.

IBAN (International Bank Account Number)

IBAN – уникальный идентификатор, который призван на помощь в процессе автоматического совершения платежей от одного человека к другому.

С первого взгляда на IBAN-номер может показаться, что это просто случайный набор цифр и букв. Но на самом деле он содержит всю необходимую (адресную) информацию о задействованном счете. Если разбить этот номер на части, то можно увидеть, что он содержит:

• код страны;
• идентификатор банка;
• идентификатор отделения;
• номер счета.

Структура номера IBAN банка Франции

В зависимости от страны и банка номер IBAN может отличаться своими составляющими и, соответственно, количеством символов (но не более 34-х).

К примеру, в Великобритании для совершения платежей используется так называемый Sort code – шестизначный код, который позволяется идентифицировать каждое отделение британских банков.

Структура номера IBAN банка Великобритании

У IBAN и SWIFT есть существенная разница в их составляющих. В SWIFT-адресе отсутствует идентификатор банковского счета, потому транзакции совершаются путем перемещения средства из одного банка в другой. IBAN же идентифицирует конкретные учетные записи, которые участвуют в переводе.

Однако, если нужно отправить или получить деньги из банка Соединенных Штатов, Вам нужно будет использовать не IBAN, а Routing number – специальный 9-тизначный номер, который используется для идентификации американских банков. Для совершения перевода между банками США этого номера достаточно. Но если перевод является международным, поэтому потребуется еще указать SWIFT-код иностранного банка.

В заключении следует подчеркнуть, что еще при открытии счета следует четко указать все ваши пожелания по будущим транзакциям. Менеджеру банка нужно знать информацию о платежных системах, которые будут задействованы, чтобы убедиться, что банк соответствует «требованиям» и сможет предоставить вам желаемые услуги. Именно это является залогом будущей легкой и продуктивной работы. А Taxus Law&Finance всегда рады помочь вам с открытием счета в любой юрисдикции и организацией процесса от «А» до «Я».

Автор: Александра Дудина, junior counsel компании Taxus Law&Finance